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提取退休收益的策略:應對通脹的四個實用貼士

28/3/2024

眾所周知,投資者宜盡早著手規劃退休生活。但當經過數十年的財富累積,到了決定如何把得來不易的儲蓄轉化為收益、安享夢寐以求的退休生活之時,退休規劃其實仍未能劃上休止符。您必須定期審視提取策略及作出相應的調整,以防不斷變化的經濟情況(特別是通脹)令您大失預算。

物價上升會否影響您的提取策略?

首先,您應該檢視個人現金流。物價上漲會削弱購買力,這意味著您的退休儲蓄可能無法支持長期生活所需。為此,您可以根據開支增幅更新生活預算,然後比較總支出和每月收益,從而了解通脹對個人現金流的影響。如果您的收益高於開支,即代表現時的提取策略可能不錯,但仍需要每年作出檢視。不過,如果您的支出高於收益,或需採取行動以減省開支或增加收益。

應對通脹影響

您可考慮透過以下四個方法,避免退休儲蓄被通脹蠶食而提前耗盡。

1. 深入審視您的生活預算

為使退休儲蓄可以維持較長時間的生活,節省開支可能是最簡單方法。例如,轉用較便宜但功能或服務相若的流動電話、互聯網或收費電視服務供應商,以及減少娛樂等非必要開支,均有助節流。

2. 建立不同的提取收益情境模型

把退休儲蓄轉化為收益的方法眾多,但有些方法會比其他較快耗盡儲備,尤其是在高通脹時期。您可以就各項不同的提取策略(例如以下各項)建立模型,從而決定現有策略是否仍是最佳的方案,能夠維持退休收益及理想的生活方式。

4%規則 — 這項策略是指您每年從退休帳戶提取4%用作生活開支。4%只是一般參考數字,您應該選擇一個足以應付現時開支,同時確保儲蓄可以維持預期退休生活的百分比。如果採取這項策略,宜考慮按通脹情況每年調整提取百分比,確保收益能夠滿足每月開支。請緊記:提取的款項愈多,耗用儲蓄的速度愈快。

固定金額 — 這項策略與4%規則類似,但是每年從退休帳戶提取固定的金額。與4%規則相同,採用這項策略時,您或需增加提取金額以應對通脹。

僅提取利息 — 這項策略是指您每年只從投資提取賺到的利息和股息。由於本金繼續用於投資,因此您的儲蓄仍具增長潛力。不過,這項策略的主要缺點是,您每年賺取的金額可能不同,而且未必足以應付生活開支。選用這項策略之前,您需要檢視投資組合的配置,以確定可以賺取的收益金額。

籃子提取策略 — 綜觀四項策略,以這項策略最為耗時,但卻能讓您感到可掌控自己的投資。第一個籃子通常存放足以支付未來三至五年生活開支的款額,第二個籃子一般用作固定收益投資(如債券基金),第三個籃子則通常用於投資股票基金。您只會從第一個籃子提取退休收益,然後以第二及第三個籃子的利息和股息作為補足。

您無必要選定一項策略。建立不同的情境模型後,您可能決定透過組合方式,充分利用您的退休收益。此外,您亦可尋求專業理財顧問的協助,讓您了解不同情境,並確保您在建立模型時已計及其他收益來源,例如社會保障金和非退休帳戶的投資。

3. 檢視現時的股債組合

由於通脹可以蠶食資金價值和購買力,因此在審視投資時必須考慮這項因素。雖然現金有助保存退休儲蓄並滿足日常開支,但可能跑輸通脹。債券或可助您抵禦通脹,但程度不及歷來跑贏通脹的股票。因此,考慮至少將一小部份退休儲蓄投資於股票,或許是一個好主意。您可混合使用不同的資產類別,以應付生活開支,同時應對不斷變化的經濟環境。

4. 從事兼職或副業

額外的工作收入有助補充退休收益,但在急於尋找兼職之前,您要確保所得工資不會減少您的社會保障金或增加您的稅款。您的行動應有助加強,而不是損害提取策略。

別讓通脹破壞您的退休計劃

儘管日常必需品的價格可能於一段時間內保持穩定,但在您退休期間,物價可能會上漲,因此需要為此作好準備。每年檢視提取策略,並在必要時作出調整,有助減低經濟情況轉變對退休收益造成的影響。

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